近期，上海、天津、杭州等多地陆续启动“惠民保”续保工作，“惠民保”正在一些重点城市加速推进。

数据显示，截至2021年底，全国已有27个省份推出200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入突破140亿元。随着参保人数和保费规模快速增长，“惠民保”的社会影响力和关注度都在不断增加。

随着“惠民保”普及程度、保障水平不断提升，下一步，“惠民保”将如何在稳定产品形态、参保率、赔付率和利润线等方面持续惠民，从而实现可持续性发展？

7年发展惠及民生

价值得到普遍认可

2015年，“惠民保”在深圳落地，随后几年的发展一直不温不火。直到2020年3月，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求，到2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

具有普惠性质的“惠民保”作为补充医疗保险的重要一环，由此得到了各地政府的重视，迅速在全国多地铺开。

之所以得以迅速在全国扩容“圈粉”，主要是“惠民保”具有保费便宜、购买门槛低、保额较高三大特性。中再寿险在近日发布的《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》（以下简称《报告》）中提出，在保障内容方面，“惠民保”逐步走出了医保目录框架，开拓了医保之外的保障，从“医保内医疗责任+特药责任”到“医保外医疗责任+特药责任”或者“医保内医疗责任+医保外医疗责任+特药责任”。

当然，政府的参与和支持是“惠民保”良性快速发展的重要因素。继2021年银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》后，地方医保局和地方银保监局等相关部门参与度逐渐加深，使“惠民保”发展日趋规范化，“惠民保”的价值得到普遍认可。

目前，“惠民保”主要有三种模式，分别是政府指导、政府支持以及商业运作。其中，由政府部门指导的“惠民保”项目渐成市场主流，覆盖率较高。

在赔付范围方面，“惠民保”主要集中在医保和大病保险报销后的个人自付部分，以及一些重大疾病的特效药费用。据粗略统计，有80多家产寿险公司积极主动参与其中，第三方服务公司也通过提供专业服务进入“惠民保”赛道，2021年共有58家第三方服务公司参与。

保费从几十元到上百元

保障分层逐渐显现

“部分年岁较高、身患慢性疾病的人群可能被商业健康险拒之门外，而‘惠民保’产品大幅降低准入门槛，恰恰能解决投保难、投保贵等问题，覆盖人群更广泛。”一位业内人士表示。

总体来看，“惠民保”首先是价格亲民、选择多样。《报告》分析认为，除了从几十元到上百元不等的亲民价格，保障分层的趋势也逐渐显露。从多地推出的“惠民保”来看，相比2021年版本，2022年版本基本都“加量不加价”，即保费不变，但保障内容增加。如2022版桂林“惠民保”保费仍是每人68元，但在2021年方案基础上增加了住院治疗发生医保目录外个人自费费用补偿责任，年保额由200万元提升至300万元，剔除了使用量相对较少的药品，纳入了使用更加广泛的药品。重庆“渝快保”分为普惠版和升级版两种，相较于普惠版，升级版的新发病人报销比例由55%增加至80%、既往症病人报销比例由10%提高到30%，并且新增了肿瘤特药和罕见病特药，价格也相应由69元提高至169元。

其次，“惠民保”还为老年人和带病体提供了亟需的保障。由于“惠民保”有效突破了商业保险老年客户承保不足的瓶颈，对60岁以上老年人群的覆盖程度超过10%，实现了老年人群保障的扩充和对商业健康保险的有力补充，可涵盖重大疾病人群。

与此同时，“惠民保”还让更多患者有机会接触到更前沿的创新疗法。例如，在上海“沪惠保”的理赔案例中，一位29岁患脑恶性肿瘤的客户申请使用特定高额药械爱普盾（用于肿瘤电场治疗的新型抗癌疗法），一个月需花费13万元，每月获赔9万多元。

首年赔付率不到50%

持续惠民须提高参保率

随着“惠民保”日益普及，其可持续性和产品升级迭代问题越来越受到社会广泛关注。

目前大多数城市“惠民保”还未经历完整的保险期间，发展可持续性问题值得关注。从目前部分城市的实际运行情况来看，各地赔付率差距较大，而参保率和赔付率是衡量“惠民保”能否持续运营的重要因素。

尽管“惠民保”打破了商保边界，填补了老年人、罹患过重大疾病人群的医疗保障缺口，但同样不能忽视该模式给商保风险管理和定价逻辑带来的挑战。《报告》称，要持续关注四方面风险：一是均一保费难题，关注年龄结构偏差风险；二是患者保障难题，关注带病体认定偏差风险；三是赔付预估难题，关注长尾和长期理赔风险；四是保费维稳难题，关注参保死亡螺旋风险。

据业内人士透露，大部分城市“惠民保”产品首年赔付率不到50%，少量赔付率甚至低于20%。一些“惠民保”产品赔付率较低，与其设置较高的免赔额有关，而这也是其价格低廉的原因之一。“惠民保”免赔额通常为两万元，一些年轻、健康状况较好的投保人，其经过基本医保报销后的自费部分基本达不到免赔额，难以理赔。

在业内人士看来，“惠民保”要实现可持续发展和高质量发展，需要提高参保率以及投保群体的获得感。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付“惠民保”保费。

《报告》显示，开始试点医保个人账户购买“惠民保”的地区，参保率从3.8%提升到了15.1%。

为推动惠民保的可持续发展，《报告》提出三点建议：一是保障筹资可持续性，主要通过产品合理定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开放医保个账、专业化的城市营销策略提升老百姓商保意识四方面来提升参保率；二是强化支付可持续性，主要从自费保障责任的精细化设定计划赔付范围，探索产业融合创新支付模式降低赔付成本等提升基金支付效率；三是实现医保局、银保监会、保险机构等多主体间的数据互通互联，提升“惠民保”产品创新、精准定价、规范高效运营能力。

(来源：金融时报）