近期，国内头部数字保险服务平台之一慧择旗下奇点保险研究院正式发布《FIB（FamilyInsuranceBlueprint）中国家庭保险配置模型原理及运用》报告（以下简称“报告”）。这是慧择首次提出“中国家庭保险配置模型”，应对三级风险影响因子影响，通过五维评测维度测算，为二十类核心家庭各项风险防御提供了“保险+服务”的综合解决方案，旨在助力保险行业写好“五篇大文章”，让保险从业人员更好地触达用户群体，并为不同职业定制专属产品，保障有品质的保险消费生活。

报告通过三级风险因子分析，贯穿不同家庭生命周期、家庭财富水平、家庭成员角色、家庭主要风险、具体险种匹配的精准评测与定位，覆盖一般家庭、中产家庭、富裕家庭、高净值家庭四类收入水平，以及家庭成员在单身期、初创期、发展期、成熟期、夕阳期五类周期，通过一套思路、两个组合、三个优先、四大原则、五种方案、六个百万的配置逻辑基本原则，为二十类核心家庭各项风险防御提供“保险+服务”的综合解决方案。

从风险认知来看，单身期一般家庭，疾病风险的认知最充分，其次为养老风险。中产家庭对疾病、养老、意外伤残风险的认知水平相近，其次为失业风险与老年护理风险。富裕家庭对养老风险的认知最充分，其次为意外伤残与疾病风险。不同财富水平家庭都表现出认为自身及家庭养老、意外与死亡风险准备更充分的特征。财富水平更高的家庭对家庭安全性有着更强的信心：中产家庭为各类风险做好准备的比例优于其他财富水平家庭。

根据报告，中产家庭特别关注医疗相关的高端增值服务，富裕家庭主要关注免赔条件与免赔金额。中高端医疗险区别于传统百万医疗险，聚焦于门诊费用、特需、国际及部分私立医院的赔付责任拓展，甚至扩展至海外医疗机构，用药范围没有限制，且可选择牙科、生育等保险保障项目，使保障更加全面，甚至推出“0免赔”来满足中产及以上家庭的就医需求。

慧择·奇点研究院认为，随着我国经济的发展，中等收入以上的家庭数量越来越多。未来，对高质量医疗资源有需求的家庭或将升级保险配置至中高端医疗险，预示着市场将迎来新的发展空间。在疾病发生率趋于年轻化、中等消费力人群快速增长等新形势下，愿意为优质医疗资源支付更高保费溢价的中等收入以上家庭成为了中高端医疗险的主要受众。

（稿件来源：证券日报网）