老年健康险的“痛点”该如何解决。

2020年末的国常会再次将“老龄+健康险”这一组合的发展作为重要议题，背后切中的正是健康险市场多年的痛点——“60+”人群长期存在健康险选择单一，甚至面临无险可买的窘境。

“其实老年健康险成为‘痛点’，年龄只是表象，重点是‘60+’群体中‘非标体’会比较多，而‘非标体’的风控难度较大，因此之前市场供给不足，但这恰恰又是健康险行业未来的发展空间所在。”善诊创始人兼CEO吴竑兴近日在接受第一财经独家专访时表示，“哪里有医疗费用，哪里就应该有保费，而‘非标体’显然是医疗费用使用的‘大头’。”

在他看来，在老龄化的人口结构下，可以支撑起老年健康市场未来多年的持续增长空间。建立在这个底层逻辑之上，再加上数据这把“开启未来的钥匙”，老年健康险未来的发展逻辑也会变得不一样。

大健康市场的逻辑——保险、医疗、人口的关系

从电气专业、龙湖地产地区营销负责人一路转身到大健康行业，吴竑兴在2015年创立了善诊，并选了老年健康市场这块在行业中几乎是“最难啃的骨头”，5年过去，如今善诊已成为全国最大的中老年健康服务平台。

1999年，我国60岁以上人口占到总人口的10%，标志着我国进入老龄化社会。而到了20年后的2019年，这一比例已经升至18.1%。最新预测显示，“十四五”时期我国更是将进入中度老龄化社会，2025年60岁及以上老年人口将突破3亿。

但另一方面，2017年总共5.16万亿元的医疗费用中，17%的老年人贡献了67%左右的医疗费用，而商业健康险支出只占整个医疗支出不到4%。

“近20年来老龄化的发展速度是非常惊人的。人口结构的改变带来了众多医疗服务的需求。但是社保作为支付方又会因老龄化加重出现‘交钱的人少，花钱的人多’而带来的巨大缺口。正是这个缺口促使商业健康险出现。从这个逻辑来说，老龄化的加深也将催化商业健康险未来蓬勃的发展。”吴竑兴分析称。

老年健康险的逻辑——非标体为擎，数据为翼

一面是老年健康险面对着万亿级别的市场需求，而另一面，在保险市场上，老年人专属的保险产品有效供给却显得不足。绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品的基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身定制的专属产品还是比较少。

背后的原因其实不难理解，从老年人贡献了近七成的医疗费用来看，老年人所代表的大量“非标体”（相对于标准体而言，有体检体况异常需要有条件承保或拒保）由于赔付风险较高，保险公司通常不愿意太多触及这块市场，或者会以严格的健康告知要求及高昂的价格来控制自己的风险和费差。

传统保险公司普遍觉得“难啃”的“非标体”，在吴竑兴看来则是未来健康险市场的结构性增长空间所在。

“很显然，在全人口中，非标体的数量远远高于标准体。接下来医疗费用最大头的支出仍然会在‘非标体’集中的老年人群体。”吴竑兴说。

市场很大，但对于“非标体”的业务难点如何打破？吴竑兴给出的答案是数据。

“和寿险在精算时更多参照的是生命表、给付型重疾险精算的重要基础是发病率相比，报销型的医疗险显然更为复杂，其关键点是对风险的识别和定价能力，而背后的核心则是数据。如果没有数据就只能特别粗糙、‘一刀切’地说行或者不行。而对数据理解越来越深刻，就可以对不同人有不同判断。”吴竑兴称。

吴竑兴认为，在目前可获得的前端数据中，体检数据是最直观、全面而又准确的数据种类。因此，吴竑兴在切入中老年大健康市场时会选择以体检作为起点，而在善诊目前和保险公司合作的九款老年医疗险中，就依托庞大的体检网络采用了创新的“两段式”模式来避免根据年龄“一刀切”的方式，即先购买老年防癌险并获得一份免费体检，再根据体检评定数据来确定是否能够升级至不限病种、不限用药的标准医疗险。

判断的依据来自庞大的数据库，里面有对各种体检报告标准化解读之后的健康数据、病种治疗数据、保险公司的理赔脱敏数据等。而随着数据系统的不断自我学习和成长，吴竑兴展望，未来的老年健康险保险标的的逻辑将会发生改变，可以以人体各个系统或器官为标的，例如消化系统、肝脏、乳腺等，根据每个被保险人的健康状况形成可保系统或器官的不同组合，真正形成“千人千面”的个性化定制保险方案，而定价也可以更加合理和精准。