城市金融报消息 近日，秦皇岛银行公布的2021年半年报显示，该行实现净利润5.17亿元。然而，在漂亮业绩背后，该行的多项核心监管指标却出现连续三年多的下滑趋势，几乎逼近监管红线。同时，今年一季度，河北银保监局曝光了秦皇岛银行被消费者投诉的3起业务。

多项核心监管指标连续下滑，逼近监管红线

近日，秦皇岛银行公布的2021年上半年业绩报告显示，截止6月末，秦皇岛银行实现总资产1280.98亿元，负债总额1218.56亿元，实现净利润5.17亿元。

资产质量方面，2018年至2020年，秦皇岛银行的不良贷款率分别为1.98%、1.93%和1.96%。截止6月末，秦皇岛银行不良贷款余额为10.5亿元，较年初增长6.19%，不良贷款率为1.90%，较年初下降0.06%。实际保有贷款损失准备金额为17.1亿元。

重要监管指标方面，根据银保监会要求，秦皇岛银行的资本充足率须达到10.5%以上，一级资本充足率须达到8.5%以上，核心一级资本充足率须达到7.5%以上。

而近三年半的财务数据显示，秦皇岛银行的多项核心监管指标出现了连续下滑趋势，维持在监管红线附近。2018年至2020年，秦皇岛银行的资本充足率分别为12.82%、12.19%和12.31%，一级资本充足率分别为11.65%、9.63%和9%，核心一级资本充足率分别为11.65%、9.63%和9%。截止6月末，秦皇岛银行的资本充足率为12.03%，一级资本充足率为8.89%，核心一级资本充足率为8.89%。

3起业务被投诉至监管遭曝光

今年6月，河北银保监局公布一季度全省银行业消费投诉情况的通报显示，秦皇岛银行被用户投诉3次，占总投诉量的2.01%。其中贷款业务和储蓄类业务均遭到了消费者投诉。

河北银保监局要求，将继续加大消费投诉通报和督查力度，特别是对投诉处理不力、投诉问题突出、落实《银行业保险业消费投诉处理管理办法》不到位的重点机构开展投诉督查工作，并将结果纳入监管评价，对投诉处理不力的机构高管进行约谈。

个人房贷超监管红线，盈利增长面临压力

中诚信国际发布的评级报告显示，维持秦皇岛银行主体信用等级为AA，评级展望为稳定；维持“19 秦皇岛银行二级 01”和“20 秦皇岛银行二级 01”的信用等级为AA-。

该评级报告重点指出，秦皇岛银行信贷业务行业和客户集中度均较高，房地产贷款占比高，资产质量易受房地产行业和单一客户经营状况波动的影响。

公开资料显示，秦皇岛银行的个人贷款以住房抵押贷款为主。2020年以来该行加强与对公房地产开发项目的联动营销，推动按揭贷款规模快速增长，截至年末个人按揭贷款余额127.59亿元，同比大幅增长103.53%，在个人贷款和总贷款中占比分别升至73.51%和25.44%，按照央行房地产贷款集中度管理口径计算，该行个人住房按揭贷款占比24.86%，已超过监管房地产贷款集中度限额，未来业务发展面临较大压力。

此外，息差收窄同时资产减值准备计提压力上升，净利润出现下滑，未来房地产业务面临压降压力，均对秦皇岛银行的盈利增长带来挑战。

在收益和成本两方面的作用下，2020年该行净息差较上年下降0.47个百分点至1.38%。受以上因素共同影响，2020年该行实现净利息收入 15.36亿元，同比下降 8.82%。

非利息收入方面，2020年该行通过卖出部分债券实现投资收益大幅增长，推动全年共实现非利息净收入5.01亿元，较上年大幅增长4.54亿元，在净营业收入中占比较去年大幅上升21.89个百分点至24.60%。

贷款拨备计提方面，由于不良贷款增长，该行持续加大拨备计提力度，2020年共计提贷款损失准备7.82亿元，同比增加2.91亿元，在拨备前利润中占比为65.88%，同比上升18.99个百分点。