临近春节，许多单位陆续给职工发放年终奖金，部分银行也顺势推出各种年终奖理财产品，开启春节档年终奖理财争夺战。这类产品大多为现金管理类或固定收益类理财产品，风险等级以中低风险和低风险为主，也有部分黄金贵金属业务瞄准年终奖。

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业内人士提醒，投资者应从个人的风险偏好、流动性需求等方面出发进行资产配置，选择适合自身的产品，将资金均衡配置在不同的产品上，不宜盲目追捧热点或随波逐流。

定期存款受大众青睐

“拿了年终奖1.5万元，一次性付清今年第一个季度的房租，感觉还是有些肉疼！”在岛城从事网络直播行业的孟祥称，他就职的单位1月初就已经发放了年终奖，他支付完房租后，又买了一个游戏手柄、一副蓝牙无线耳机，剩下的钱赶紧存进银行。孟祥称，“存钱，是一种最高级的自律，让自己更有安全感。”

和孟祥一样，对于年终奖分配，今年35岁的赵茂杰表示出自己会更倾向于选择定期存款。“目前来看，投股票、基金心里没有底，虽然存款利率也在下降，但存起来能让我不乱花。”赵茂杰向表示，平时自己就有攒钱的习惯，他准备将每年的年终奖都存起来，以后用于买车、改善住房条件等。

在岛城一家公司从事人力资源工作的王齐盛称，他认为自己投资偏保守，希望能“保本”。王齐盛坦言，之前买过一款9个月期限的理财产品，中间也一度净值变负，但到期时是正收益，还在预期范围内。“如果后续亏本了，就不再买了。”另一位在青岛工作的上班族陈海朔透露，自己在2023年12月底收到了年终奖。他将大部分钱存在余额宝里，打算用于提前还房贷。“虽然房贷利率下调了，但大部分理财产品的收益率都低于房贷利率，不如早点还掉房贷，争取无债一身轻！”陈海朔说。

通过走访发现，把年终奖“存下来”是多数人的选择。对此，部分中小银行推出各类营销活动，其中大额存单利率仍在3%以上，受到储户青睐。咨询多位银行客户经理了解到，结构性存款产品正成为推销的重点产品。“结构性存款产品一般期限偏短，中途不能支取。收益率最高3%左右，近期确实比较抢手。”岛城某国有银行客户经理陈先生表示。

银行推出低风险理财产品

从过去几年看，众多银行都会在1月初开启针对年终奖理财的营销活动。目前离龙年春节还有半个月，年终奖专享、春节专享产品已陆续登上银行“货架”。在几款银行APP上，看到主页上都有其新推出的特色理财产品。经过梳理发现，产品大多为现金管理类或者固定收益类理财产品；期限方面，覆盖7天、1个月、6个月、1年不等；风险等级主要以中低风险（R2）和低风险（R1）为主，产品业绩展示大多在2.5%至3.7%区间。

“年终奖要如何规划？过年用钱，短期投什么？新年‘加薪’攻略来支招。”在中国工商银行APP“财富”页面，“龙年‘基’翔”几个字格外醒目，点开来看，红底长图上，清晰地介绍着三款基金的内容。中国邮政储蓄银行也于近日在其公众号推文“年终奖理财攻略”，文中展示推出了两款封闭期在三个月左右，业绩基准在3%以内的“工资客户专属”固定收益类理财产品。

除国有大行和股份制银行之外，农商行等也纷纷加入年终理财营销大军。1月4日，天津农商银行上线3款由南银理财公司发行的年终奖理财专属产品。根据公开资料显示，该行将在今年1月至3月陆续推出近20款年终奖专属理财产品。

在中国理财网查询发现，目前在售的“年终奖专属”类理财产品多为固定收益类和现金管理类，风险等级主要以中低风险（R2）和低风险（R1）为主。针对此种情况，福州北路某国有银行营业网点理财经理称，年终奖一般都会在春节前后发放，针对大额收入的年终奖，银行会适时推出一些特色理财产品以满足投资者需求，“这种理财产品业绩比较基准一般会比同类型的其他产品稍高一些，投资者如果正好有理财的打算，可以考虑一下”。

黄金贵金属业务火热

除了推出专属理财产品之外，也有很多银行借着新春“黄金热”风口，通过贵金属业务吸引年终奖客户。目前各大银行基本都有自己的专属定制金条，如工行的“如意金”，农行的“传世之宝”，建行的“龙鼎金”，中行的“吉祥金”，目前每克金条的价格在500元上下。

“辛苦一整年，买点什么犒劳自己呢？黄金产品是个好选择！”28岁的岛城姑娘王冠文称，近期她陆续收到多家银行定向推送的贵金属业务广告信息，优惠活动包括下单每克立减、抽取微信立减金、配赠龙年生肖纪念钞和邮票等。“相较于金店，银行金子的价格普遍更低一些。”王冠文表示，由于2024年有备婚打算，相较于金币、转运珠等纯装饰意义或纪念意义的产品，近期她决定用年终奖购买一些投资金条，后续根据需要用金条“打”首饰。

节前“淘金”热潮再起。某国有银行工作人员表示，通过银行贵金属业务进行投资，已成为了不少年轻消费者打理年终奖的热门方式之一。“自去年以来黄金热度持续飙升，银行实体贵金属业务成为不少年轻人关注的重点。”工作人员说。针对“黄金热”，还有银行理财公司推出黄金理财产品。比如招银理财旗下某款R3级黄金理财产品即将进入认购期，近日获多位理财经理集中推荐。

面对当下黄金市场消费火热现象，业内人士朱先生指出，买黄金并非大家印象中的“稳赚不赔”，行业市场实际波动较大，市民在入手黄金时要保持理性心态，如果前期从投资配置角度购入且持有量较大，可以适当抛售一部分，等待金价回调后再买入，做一些波段操作；虽说每次金价下跌都是一个买入的机会，但不要盲目追涨杀跌，可根据实际行情采取小量分批、低吸高抛的投资策略。

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年终奖分成三份打理更科学

银行提供的理财方案让很多客户挑花了眼。到底该如何打理年终奖才更科学呢？岛城某股份制银行理财经理秦先生接受采访时表示，“市民拿到年终奖后，应根据自己的实际需要进行合理配置，大体可以把年终奖分成三部分打理。”

首先，预留充分的现金流，保证自己的日常和节日开销。“除了大家熟悉的支付宝等货币基金类产品，银行也有活期理财产品。相比货币基金，银行系的零钱理财产品普遍收益率更高，使用更灵活，快赎额度更大。”秦先生说。其次，学会合理投资，如果奖金较少，可以只投资一两只稳健型产品，奖金多的市民则可以考虑多买几只不同类型的产品分散风险，合理布局。秦先生指出，“如果追求资金绝对安全，可以选择银行定期存款或大额存单，力求保本保息。而稳健型的银行理财产品虽然不保本保收益，但风险也比较低。此外，债券型基金也是稳健理财的渠道，是投向固定收益类的金融工具。”

另外，投资者要精准测算自己对风险的承受能力，针对保守型的投资者，建议配置中低风险的“固收类”产品，稳健的投资者可在投资“固收类”产品的基础上根据自身资产适当配置“混合类”产品。“有些单位年终奖发放的时间比较晚，市民不一定能赶上年前起息的产品。如果不想浪费过年期间的收益，可以购买银行的‘活钱理财’产品，买入第二天就能计息，而且近期这些产品的七日年化收益率超过3%。”秦先生称，居民应平衡好风险和收益的关系，综合评估后进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么自然应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。

来源：青岛早报