年终奖的发放，最关注这笔钱的除了上班族自己，恐怕就是银行了。近期，不少银行、理财公司推出“春节档”理财产品，为上班族的年终奖理财出谋划策。那么，在存款利率不断下行的背景下，上班族该如何进行合理财富配置呢？

银行推出年终奖专属理财产品

“最近看到有不少银行都推出了年终奖专属理财产品，收益率比普通的理财产品高一些。”陈女士称，她和丈夫两人刚发了近10万元的年终奖，考虑到目前银行存款利率较低，准备购买一些中低风险的理财产品，在各种渠道看到了银行客户经理发布的营销消息，无一例外都对年终奖专属理财产品大力推荐。

早在今年1月上旬，无锡各家银行就已经开始营销年终奖理财攻略，为上班族推荐旗下发售或代理销售的理财产品。在当前3年期定期存款利率只有2.6%的市场环境下，这类产品1-2年的业绩比较基准能达到3.5%-4%。从风险等级来看，今年各家银行推出年终奖的专属理财产品风险等级都不高，主要以风险等级为低风险（R1）和中低风险（R2）的固定收益类和现金管理类理财产品为主，产品期限通常较短，一般不超过3年。

“我行推出了‘年终奖升值计TREE财富大礼包’，其中包含稳健投资、进取投资、保障管理、活钱管理四大方面，涵盖理财、基金、保险、黄金等多类产品。”招商银行无锡分行某网点理财经理称，年终奖一般都会在春节前发放，针对大额收入的年终奖，银行会适时推出一些特色理财产品以满足投资者需求，“这种理财产品业绩比较基准一般会比同类型的其他产品稍高一些，投资者如果正好有理财的打算，可以考虑一下。”

上班族年终奖理财应合理配置

去年12月以来，银行存款利率再迎密集下调，多家银行宣布下调存款利率。目前，国有大行1年以内的整存整取挂牌年利率已降至1.45%（含）以下。

同时，查询发现，近期多款现金管理类产品平均7天年化收益率超3.3%，部分超4%，吸引了一波投资者青睐。但业内人士提醒，当前受短期因素影响，短期资金利率出现攀升，带动现金管理类产品收益率走高。预计不久之后，现金管理类产品收益率会回归到原有水平。

“虽然节日特供类理财产品的业绩比较基准相对较高，但投资者并不一定能拿到预期最高收益率。”无锡某股份制银行网点客户经理提醒，节日特供类理财产品业绩比较基准要略高于同期发售的同类理财产品，但是理财产品向净值化转型之后，产品净值是不断波动的。投资者购买节日特供类理财产品要更关注产品本身的风险、流动性、收益等，不要过于追求表面上的业绩比较基准。

年终奖作为一笔相对大额、完整的资金，投资者拿到手后到底该如何打理年终奖呢？对此，不少银行也推出了贴心的理财攻略，为投资者出谋划策。招商银行无锡分行理财经理建议，投资者可将部分资金投向短期限的现金管理、固收产品，如日开型、周开型、月开型等理财产品。这类产品的投资期限较短，流动性较好，净值波动相对较小，能够较好地满足投资者的流动性需求。同时，可将部分资金投向中长期限的封闭、定开固收产品。这类产品的投资期限通常在6个月以上，投资范围包括债券、非标资产，能够在中长期限内为投资者收获更为稳健的收益。

业内专家建议，投资者要结合自身家庭财务状况分散投资，合理配置，一是必须要花的刚性支出，满足日常开销；二是剩余的闲钱可考虑作投资用途。具体可根据家庭的投资喜好、风险承受力，将其分为“活钱”“保障”“增值”来规划。

 来源：无锡日报