“去年刚买的新车，一次险都没出过，今年保费就上涨了，有的保险公司还不承保。”上海一位新能源车主近日大倒苦水。

这只是新能源车主投保贵、投保难的一个缩影。在全国范围内，与这位新能源车主类似的案例还有很多。

在业内人士看来，针对“车主喊贵、险企喊亏”的新能源车险发展困境，监管部门、保险公司以及第三方平台均在积极探索解题之策。近期放宽新能源车险自主定价系数、利用隐私计算等新技术帮助保险公司实现精准定价等实招频出，多方合力推动新能源车险实现健康可继续发展。

“新能源车保费高于燃油车是行业现状。”近日，蚂蚁保车险新能源车业务负责人张怡文体验了部分新能源车企门店。她观察到，小米SU7售价只有20多万元，保费却在7000元至8000元，而68万元级别的玛莎拉蒂保费也才6000元左右。

实际上，小米SU7发布之际就曾因为保费贵冲上热搜，有不少网友也表示“电车省的油费，全花在保费上了”。据张怡文估算，同价位的新能源车与燃油车相比，前者保费是后者近两倍。

公开数据显示，截至2023年末，全国汽车保有量达3.3亿辆，其中新能源汽车达2041万辆，且仍将保持高速增长趋势，这也意味着国内新能源车险市场有巨大的发展潜力。在此背景下，新能源车险市场一直存在的“车主喊贵、险企喊亏”发展困境，尤其车主投保贵、投保难的问题亟待破解。

据了解，可能面临投保贵、投保难的新能源车主要有两大类：一是网约车，网约车使用频次高、出险概率大、风险也更高，尤其部分私家车被用作网约车，却以私家车标准投保，险企承保大概率会亏损；二是部分已经停产或即将停产的新能源车型和品牌。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，“精准定价能力”的缺失是车险业务，尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，车险定价更多是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人，比如车主的驾驶技术、习惯等。

监管部门针对性改革举措已经在路上。今年4月，金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力。一旦通知正式实施后，新能源商业车险的自主定价系数范围将向燃油车看齐。

由于新能源车企和保险公司信息交互存在“数据孤岛”，业内正在充分利用有限的数据，希望把精算定价模型做得更深、更细。据平安产险相关负责人介绍，业内正在传统精算定价模型基础上寻找一些比传统汽车更丰富的定价因子，以把有限数据的信息挖掘得更充分。比如，将整车动力结构、电池种类及安全性能、电池续航里程、零部件构成等新能源车特有属性因子加入保险定价模型。

2022年起，蚂蚁保以自研的可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术，这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后给出合理报价。蚂蚁保运营数据显示，“联合定价”后的车险报价，平均可为车主节省数百元。

而太保产险则聚焦于做好风险管理，降低汽车出险率。太保产险推出新能源车安全驾驶评测系统，通过场景化互动问答采集客户驾驶行为数据，采用大数据算法，为用户进行出行风险指数测评，尤其对急加速、急刹车、不安全跟随、激进转向、使用辅助驾驶以及新能源车驾驶年限低的车主提供安全驾驶建议。

一款保险产品的费率厘定涉及风险评估、赔付率等因素，需要大量数据作为支撑。然而，目前新能源车相关数据大多掌握在车企手中，车企与保险公司之间存在“数据孤岛”，成为新能源车险发展的最大堵点。

在业内人士看来，打破“数据孤岛”是破解新能源车险“车主喊贵、险企喊亏”困境的关键，而隐私计算技术具有可用不可见特性，既可以保护数据供给方的数据隐私性，又能有效实现数据的融合使用。

据蚂蚁保车险精算负责人张纪元介绍：“目前‘联合定价’技术的数据主要来自保险公司和蚂蚁保自身数据库，不过我们也正在探索与车企合作，隐私计算技术未来有望破解‘数据孤岛’难题。”

除了新技术的应用，更多车企入局新能源车险市场也被业内寄予厚望。市场人士认为，新能源汽车的智能化程度很高，车企掌握了大量数据，随着比亚迪等新能源车企布局保险业务，这些数据可得到合理的利用，车企在车险定价、产品创新方面将大有作为。

（来源：上海证券报）