“截至今年三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额32.58万亿元，同比增长14.69%。”近日，国家金融监督管理总局发布的数据显示，2024年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.42%，较2023年下降0.35个百分点。

近年来，商业银行着力做好普惠金融大文章，推动普惠信贷供给保量、稳价、优结构，将更多资源配置到重点领域和薄弱环节，为地方经济发展增添动力。

产业必振兴

乡村要振兴，产业必振兴。“我们以县域特色产业南江黄羊养殖和金银花生产为切入点，积极发挥政策性金融资金优势，聚焦‘一羊一花’做文章，推动南江县大河镇芭蕉溪村实现产业园区、旅游景区、生活社区‘三区同建’，生产生活生态‘三生同步’、一二三产业‘三产融合’发展。”农发行巴中市分行相关负责人称。

地处四川巴中山区的芭蕉溪村曾是一个交通不便、发展滞后、致富无门的贫困村，村民大多背井离乡外出务工。如今，在农发行巴中市分行的定点帮扶下，芭蕉溪村因地制宜发展起黄羊、金银花产业。

产业支持从何处着手？农发行巴中市分行通过支持芭蕉溪村新建金银花GAP示范基地及黄羊示范区，完善村社道路等，推动实现金银花、黄羊产业的规模化、集约化经营；同时，投放信贷资金支持芭蕉溪村灌溉水源生态环境综合治理等，实施“羊—粪（沼）—银花（牧草）”种养循环发展。

为带动村集体和小农户共同参与，该行探索以土地流转方式建立“特色产业+国有企业+村集体资产管理公司+农户”的利益联结机制，投放信贷资金1.5亿元支持建设南江县国家现代农业产业园农业主题公园项目。

为让芭蕉溪农民生活更加富裕，该行持续加大资金支持力度，探索“农业+旅游”发展道路，创新“景区+农户”模式，推动休闲观光、采摘体验、民俗展示、亲子旅游等业态融合发展，让村民吃上了“旅游饭”。2023年以来，芭蕉溪村183户村民参与种花养羊，实现综合产值近600万元；累计接待游客逾3万人次，村民通过土地流转、园区务工、餐饮住宿经营等实现户均增收近8000元。

资产变资本

始于唐，兴于宋，盛于明清，东阳木雕凭借匠心独运的技艺声名远扬。以木雕文化为根基，东阳工匠守正创新，走出了一条“非遗+产业”发展之路。现如今，木雕红木家具已成为东阳市的标志性产业，也是当地名副其实的富民产业。

普惠金融见证了东阳红木一步一个脚印成为行业领跑者的发展历程。

“没想到无形的知识产权能变身为实实在在的现金资产。”看到知识产权质押贷款资金到账，东阳市善工红木有限公司负责人申屠美丽不禁感慨。作为一家小微企业，善工红木一度面临融资难题。不久前，在浙江稠州商业银行的个性化融资服务支持下，企业通过知识产权质押的方式成功获得融资。

“东阳市红木产业中小微企业和个体工商户普遍存在规模相对较小、资金实力不足、缺乏有效抵押物等情况。”浙江稠州商业银行金华东阳支行相关负责人称，该行着重对红木产业中的3000多家小微企业和个体工商户进行信贷倾斜，积极利用第三方融资担保等方式，通过“政保贷”“知识产权质押”等抵押担保方式创新，为小微企业和个体工商户提供更多信贷支持。

红木行业具有投入资金大、回报周期长的特点，同时企业缺乏固定抵押物用于融资。针对红木家具产业特点，当地金融机构不断创新信贷产品和服务方式，缓解企业资金困难，助力产业发展。

今年上半年，工商银行东阳支行向东阳市某红木家具企业发放了500万元质押贷款。“厂房是租来的，也没有其他固定资产，想要申请银行经营性贷款存在困难。现在，有了工行‘红木通’的支持，我们可以放下顾虑专注于将企业做大做强。”该红木家具企业负责人说。

融资更融智

陕西安康市地处秦岭、巴山交界处，拥有得天独厚的生态资源。茶叶是安康市紫阳县的支柱产业。为支持当地茶产业发展，近年来，建设银行安康分行创新涉茶信贷模式，不断加大支持力度，为安康富硒茶注入源源不断的金融活水。截至目前，该行涉茶贷款余额1.07亿元。

55岁的李志忠是一位老茶农。“从扩大茶园规模，到茶苗种植，再到茶叶的采摘和销售，多亏了银行的支持。”李志忠说，2022年，他从建行申请到第一笔5万元“富硒茶叶贷”，用于扩大茶园规模和购买茶苗。凭着讲诚信、守信用，在没有任何抵押的情况下，建行连续为他提供贷款支持，如今他已拥有8亩茶园，各项收入超过10万元。

满足茶农的资金需要，是金融支持茶产业最基础的一环。除了融资还要融智。以重点产业链为主线，建行陕西安康分行积极探索创新金融服务模式，建立“帮扶资源+金融资源”一体化支持模式，支持当地发展壮大茶产业。

“我们依托‘善融商务’电商平台，助力地方开展电商消费帮扶，每年投入大量资金开展安康地区专属的优惠活动，帮助茶叶企业拓宽销售渠道。”该行负责人称，截至目前，该行已帮销茶产业相关产品金额合计超7000万元。不仅如此，聚焦地方重点人才需求，该行还邀请农业专家，围绕茶叶、农旅等当地重点产业开展“金智惠民”培训，协助定点帮扶专班举办紫阳县2024年“金智惠民”中级评茶师项目培训班，提升专业技术人才技能。

深化政银企多方合作，开展“普百业·惠万企”“万企兴万村”等活动，组团下沉服务，为小微企业送知识、送政策，量身定制综合服务方案……通过融资与融智相结合，商业银行的普惠金融服务真正激活了地方特色产业发展的活力。

来源：金融时报