近年来，手机银行已经成为许多市民购买理财产品的重要渠道。在手机银行“理财超市”内，不仅有该银行推出的理财产品，还有该行旗下理财子公司发行的理财产品，以及“代销理财”。那么，这些理财产品都有哪些区别？“代销”的理财产品靠谱吗？对于市民来说，应该如何选择？

“代销”是理财销售重要渠道

“经常刷手机银行APP购买理财产品，可能以前没太注意，最近发现有的银行理财产品标注了‘代销’两字，而且代销的理财产品数量与品种很多，有点无从选择。”市民朱女士感慨。

在不少银行的手机银行中查询可发现，银行的“理财超市”不仅有卖自营产品，还代销理财子产品。在宁波银行手机银行理财页面，该行陈列着诸多代销理财产品。如“年年鑫最短持有期11号A”产品，成立以来年化收益率为3.68%，最短持有180天，1元起购，中低风险/代销。产品介绍中注明“代销浦银理财”。在江苏银行手机银行同样“代销”了多款产品，如“信银理财安盈象固收稳利七天持有期55号”理财产品，1元起购，中低风险，近1月年化收益率为3.52%。

那么，这些“代销”产品靠谱吗？据该行业相关人员介绍，银行理财产品分为自营和代销两种。资管新规后，只有银行理财子公司才能发行理财产品，大多数银行本身并不再生产理财产品，而是理财产品的搬运工。目前理财子公司大多还没有自己的线下门店和线上销售渠道，相关理财产品主要还是依靠母体银行柜台和手机APP进行销售。想要分清理财产品是自营还是代销，可以在合同中查看相关条款和信息披露的内容。另外如为代销产品，宣传文本一般会标注：“本产品由××机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”

可登录“中国理财网”查询真伪

“我发现在不同银行的手机银行能买到他行代销的理财产品，那如果我想买工商银行的理财产品，在交通银行买和在工商银行买有什么区别呢？”市民张先生表达了心中的疑虑。

我市一国有银行理财经理解释道，不同银行即便代销同一家银行的理财产品，其选择的具体产品和利率都不同，但不会相差太多，投资者需要注意比对选购。而银行间可以代销他行产品，目的是让客户能在多个平台有更多的产品选择。同时，理财产品相互代销、打造“理财超市”，可以实现产品互补，丰富产品货架。代销理财收入增长也成为银行财富管理业务收入增长的重要推力。

对于投资者来说，在选择理财产品时，首先应当选择投研能力和管理能力较强的理财机构。其次，选择的理财产品期限长度应当与自身资金流动性需求匹配，合理搭配长短期理财产品。另外，综合考虑理财产品收益和风险，将资金合理配置在不同风险和收益的产品中以得到符合自身需求的投资组合。

有些投资者担心代销产品不可靠，是因为害怕买到“假”理财。其实，每款理财产品都有一个属于自己的“身份证号码”。一般来说，每个银行理财产品的产品说明书上，都会有以大写字母C或Z开头的14位或15位编码，投资者找到编码以后，可以登录中国理财网进行查询、验证真伪。如果购买的理财产品说明书上没有或者无法在中国理财网上查到，那就需要注意了。

来源：苏州广播电视报