河北为京畿重地，廊坊更是地处京津走廊，如何充分发挥自身区位优势？廊坊在思考。

中央金融工作会议明确养老金融为“五篇大文章”之一，河北省政府、河北金融监管局出台多项措施助力京津养老项目向河北延伸布局，廊坊市迅速将文旅康养列入当地“2+5+21”现代化产业体系中的5大重点产业矩阵。廊坊金融监管分局立足环京区位优势，加大金融机构支持养老产业引领发展力度，做足养老金融大文章，取得了明显的成效。

养老需求扑面而来

金融助力相互成长

2月14日，在位于廊坊燕郊的燕达金色年华健康养护中心（以下简称“燕达康养中心”）碰到了90岁正在打台球的胡素梅老人。老人精神矍铄、神采奕奕，退休前是中国有色设计研究院的高级工程师，退休后来到这里安享晚年。这里适老化的建筑设施、丰富多彩的老年体育娱乐康养活动项目让她流连忘返，从2018年12月入住以来，一直在这里。

其实，像胡素梅这样平均年龄在80岁以上的老人，在燕达康养中心还有5000多位。这个有1.5万张床位的养老中心，80%以上的入住客户是来自北京一些机关和单位的退休人员，有效纾解了北京的养老难题。

燕达康养中心是国内最大单体养老中心，其发展离不开金融机构的大力扶持。燕达集团是中国银行河北省分行的重点客户，旗下主要子公司均与该分行有业务联系。

追根溯源，20世纪90年代该分行便与燕达集团开展了公司授信业务合作。截至2024年末，该分行累计为燕达集团叙做对公授信业务121.6亿元，其中医养健康板块89亿元（含医疗项目23亿元，养老项目9亿元），房地产板块21亿元，建材与其他业务板块11.6亿元。

据了解，目前燕达集团在中国银行河北省分行存量贷款余额1.6亿元，主要是燕达医养康商务中心项目。2014年京津冀协同发展在顶层设计推动下不断提速，并上升为国家战略。该分行立足长远，借助京冀两地工作交流会提出的“在医疗卫生方面，北京朝阳医院与河北燕达医院合作共建，形成可复制的推广模式”有利时机，加大了对燕达集团的金融支持，2013年至2014年期间累计为河北燕达医院叙做表外授信57亿元，满足了集团多元化、全方位的融资需求，并通过表外业务合作，逐步成为燕达集团最大的融资合作银行。

中国银行三河支行行长尹佳伟介绍，自2018年8月开始，该支行叙做燕达集团金色年华养护中心养老分期业务，截至目前，已累计叙做业务108笔，累计金额8084万元，不良率为零。燕达集团财务总监王金瑞说：“我们现在效益还不错，想把中行的贷款还了，尹行长一直不让还。”他的话引起很多人的笑声。

其实，不只是中国银行，工商银行燕郊支行行长亓玉辰介绍，目前燕达集团在工行融资余额3.6亿元，同时，他们为支持燕达养老三期建设融资，近些年累计在工行办理个人按揭贷款超过60亿元。更有意思的是，工商银行在燕达健康城养护中心一期内还设立了营业网点燕东支行，是全省首家设在养老机构院内的营业网点，自成立3年来，工行燕东支行储蓄存款余额达15亿元，为很多入住老人提供了完善的金融服务。

据了解，当地的建行也全力支持这家区域龙头养老企业，为其量身定制了信贷支持方案，投放了4亿元流动资金贷款、7亿元固定资产贷款，有力支持了燕达金色年华二期的运营、三期的项目建设以及燕达医院的日常经营周转。

2月14日，90岁的胡素梅老人（左）正在廊坊燕达金色年华健康养护中心的台球厅里打台球。

金融监管顺势应时

引导机构加大扶持

窥一斑而知全豹。廊坊市已谋划实施了46项康养项目，总投资536.88亿元，目前已完成投资55.25亿元。据统计，目前京津老人到廊坊辖内康养人数达72988人。其中，机构养老5368人，占比7.35%；社区养老66930人，占比91.7%；旅居养老690人，占比0.95%。全市养老机构68家，入住老人9000余人，其中，京津养老人数占比近六成。

这背后离不开当地金融监管部门的大力支持。据了解，廊坊金融监管分局与廊坊市发展改革委联合建立市级金融支持康养产业发展协调对接机制，搭建政银企沟通对接平台，建立康养企业“白名单”定期推送、行业养老金融先进典型案例分享等机制，推动银行保险机构积极对接廊坊市康养产业延链强链补链专项行动，提升金融服务精准度。

截至目前，廊坊辖内银行机构为燕达医养康商务中心、燕达科教中心、林栖康养中心、福湾寿谷养老项目、来康郡康养产业等9个重点项目授信支持29.01亿元，发放贷款10.36亿元；向养老照护、医疗康复等养老领域企业授信252.25亿元，发放贷款80.50亿元，大大提升了银发经济服务质效。

养老不仅仅是金融问题

伴随着调查深入，随着我国人口老龄化进程加快，京津外溢养老需求急迫，但养老金融发展时间较短，尚未形成完善的、系统性的运行机制。具体表现在：一是对养老产业支持政策有待进一步统筹细化。财政补贴、税收优惠与金融支持等政策互动衔接机制有待明确。二是金融机构的支持还需进一步细化。部分银行保险机构的养老金融政策仅停留在顶层设计的指导意见上，并未根据养老产业特点及需求推出专属信贷政策或金融产品，部分银行对于养老产业企业的信贷支持只能根据业务种类适用物业、制造业、科创企业等相关领域政策，尚未建立适合养老金融发展的组织体系、产品体系、考核体系和消费者权益保护体系。三是政策性金融扶持政策需要进一步加大宣传推介力度。

养老产业具有回收周期长的特点，《中国养老机构发展研究报告》表明，大多数养老机构静态的投资回收期要达到10年左右。当前大多数养老机构具有公益性特点，产业回报率不高。此外，轻资产养老机构资产规模较小，有效抵押不足，重资产养老机构的项目用地用途已被限定，一旦无法偿还贷款，对抵押用地的处置也将成为难题。基于养老产业的特殊性大多数企业难以满足银行大额授信要求，特别是主要依靠传统抵质押及法人连带担保融资的民营养老机构，由于其自身经营规模有限缺少抵押物通常难以获得信贷支持。

目前廊坊辖内养老金融的参与双方主要还是集中于大型银行和大型养老机构重资产项目，大型银行授信占养老产业全部授信的71.20%，投向重资产项目的贷款占全部贷款的76.19%。相比之下，轻资产模式的普惠型养老产业虽与中国“9073”养老格局具有较高的适应性，但面临资产规模小、有效抵押不足、缺乏倾斜性授信支持导致的融资渠道受限和融资困难的问题。

有关人士建议，对康养产业和银发经济集群需要进一步细化行业培育、财政补贴、产业基金引导、风险分担等综合配套支持政策，指导银行保险机构聚焦京津冀政策融通，将养老金融纳入经营战略和发展规划，建立绿色通道和“白名单”机制，积极推动“险资入市”布局养老产业，发挥政策性金融引导作用，大力支持养老领域基础设施建设，为全生命周期需求提供长期资金支持和风险减量服务。

同时，还要督导各银行保险机构厚植中国特色金融文化，强化金融供给的适配性，按照风险可控、商业可持续原则开展业务，加强统一授信管理，维护正常竞争环境，严禁放松风控要求，避免过度竞争和“搭便车”“垒大户”等行为。精准定位支持对象和范围，加强新产品、新业务、新模式的合规性审查，严防以养老金融之名骗取和套取金融机构资金。加强业务后续跟踪监管和风险监测，共同抵制和严厉打击以养老金融相关概念开展的违法违规和金融犯罪活动，维护金融市场秩序和社会稳定。

（来源：中国银行保险报）