消费一头连着宏观经济，一头连着千家万户。随着《提振消费专项行动方案》（以下简称《方案》）的印发，更多提振消费的政策措施有望落地见效，为拉动经济增长贡献力量。银行业同样迅速行动，强化资源投入，创新服务模式，将扩内需、促消费、惠民生落到实处。

丰富差异化产品供给

《方案》明确提出强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。

一段时间以来，各银行聚焦惠民生采取了一系列举措，消费贷利率的让利下探、还款方式更加灵活便捷等都是直观体现，符合《方案》精神。

而在加大投放力度、让成本可接受的个人消费贷款覆盖更广泛人群的同时，银行也注重丰富消费金融产品货架，更精准匹配居民的消费需求，持续增强人民群众的获得感、满足感和幸福感。

工商银行个人信贷业务部相关负责人介绍，工商银行加强了对社群消费特征和变迁趋势的深度研究，根据随房消费、投资型消费和代际转移型消费等分类精准施策，不断激发多样化、差异化消费潜力。例如，针对购房人群推出“家居贷”“装修贷”“随房e贷”等消费贷款产品组合；面向研究生教育、继续教育、专业教育需求推出“优学贷”产品；围绕养老金融需求推出社保闪借、如意借、年金闪借等产品。

中国地方金融研究院研究员莫开伟建议，可加大和加快对数字、绿色、智能等新型消费的信贷投放力度，扩大新型消费规模；持续加大对文化、旅游、体育以及批发零售、住宿餐饮、教育培训等传统产业的信贷支持力度，支持消费供给主体健康发展，不断提高供给能力和供给质量；增强文化旅游体育产业对居民的吸引力，形成强大的消费动能。

差异化创新消费金融产品是监管部门引导的方向。中国人民银行信贷市场司负责人车士义透露，“中国人民银行将引导金融机构围绕以旧换新、智能产品、冰雪运动等新消费场景，研究推出有针对性的金融产品。鼓励金融机构根据客户需求和风险特征进行产品创新和差异化定价，为高校毕业生、新市民、自由职业者等群体适度减免相关费用、优化金融服务”。随着针对性、差异化程度的提升，居民将得到更精准的金融支持，进而增强消费的动力与意愿。

更好发挥信用卡作用

信用卡是银行促消费的最重要抓手之一。因此，多家银行将响应扩内需、促消费号召的发力点落在信用卡业务上，通过开展丰富多样的活动，助力激发消费活力。

例如，光大银行信用卡着眼“创新和丰富消费场景，加快数字、绿色、智能等新型消费发展”“释放文化、旅游、体育等消费潜力”等目标，推出“金蛇启新”系列活动，聚焦“吃住行游购娱”消费场景，围绕车生活、美团、京东、盒马、积分五大板块，以红包、满减、随机减、多倍积分等形式，为消费者送上多重福利。

考虑到消费者出境旅游及购物需求呈增长趋势，平安银行信用卡通过境外消费返现、多倍积分、优惠汇率等活动，吸引有出境计划的客户。在积极支持内卡外用的同时，携手银联开展“锦绣中华，支付无忧”系列活动，进一步拓宽消费场景，触达更多潜在用户。

至于服务海外游客方面，部分银行则依托支付“小切口”切实提升外籍来华人士的到访体验，帮助国内消费市场巩固新的增长点。以中国银行为例，该行已实现全国重点商户外卡受理全覆盖；ATM外卡取现覆盖率达100%，可全量支持7×24小时外卡取款业务；自助货币兑换机提供8种语言的操作界面及语音指导，并支持将外币现钞直接兑换为数字人民币。

利用技术手段提质增效

增强消费金融服务的适配性和便利度，离不开数字手段的赋能。“工商银行通过数字化、移动化、开放化思路，增品种、创品牌、提品质。”工商银行上述负责人介绍，在数字消费领域，工商银行系统直连全国300余个城市的公积金、社保等公共服务数据，让客户足不出户就能获得实时融资服务；在绿色消费、智能消费领域，研发“智能网联新能源汽车贷款系统”，将消费信贷服务嵌入新能源车企APP，当消费者购车时，可一站式完成汽车贷款申请，既提升了购车者的融资便利度，又可帮助车企回流销售资金。

中信银行将强化科技赋能作为重点优化方向，提出“以消费者需求为导向，通过数字化手段优化贷款流程，持续增强消费金融产品的可得性和便捷性，为客户提供更为高效、便捷的金融体验，以金融产品和服务创新助力消费升级”。

农业银行则提出，要通过系统化、自动化和标准化改进产品框架、产品模型、场景渠道及管理模式，实现产品创新智能化、场景生态多元化、服务流程便捷化，为消费者提供更适合、更丰富、更高效的一站式金融服务。

在莫开伟看来，做好提振消费金融服务，就要千方百计增加消费金融供给。应围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务，不断提升金融服务的品质。同时，针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。

与以往的促消费政策相比，《方案》的亮点之一是要求结合居民日常所需，提供更多元、更普惠的消费供给。银行业应对照这一方向，构建多层次、广覆盖的消费金融服务体系，为优化消费环境、增强消费意愿提供更精准的金融支持。

（来源：中国银行保险报）