凌晨时分，人在家中，手机和银行卡都在身边，没有点击任何陌生链接，没有扫描二维码，甚至没有收到一条验证码短信……账户里的8700元就直接被转走了。

这是宝鸡市民姚先生近日的真实遭遇，让他着急上火的是，奔走一个多月，不仅钱没找回来，农业银行推诿的态度，更让他难以接受。

（图片为中国农业银行宝鸡分行石坝河支行）

凌晨0:23，两笔转账“无声”完成

事情发生在2026年5月27日，一大早，姚先生打开手机，看到的短信让他惊出一身汗。

短信显示，当天0时23分，姚先生的农行账户在短短数分钟内被他人通过网上银行分两次转账，第一笔7000元，第二笔1700元，合计8700元。

（图片为受访者提供的信息截图）

“两笔交易都不是我操作的，不是我授权的，我当时睡着了，完全不知情。”姚先生告诉记者，事发时他就在宝鸡，银行卡和手机均在本人身边，未出借、未出租，也未向任何人泄露密码。“我从来没有点击过陌生链接，也没有扫过陌生二维码。”

（图片为姚先生提供的流水账单）

发现银行卡被盗刷的当天上午，姚先生做了三件事：电话挂失冻结账户、前往高新区马营派出所报案、到该卡开户网点农行石坝河支行打印了当天的交易流水。

流水单据显示，两笔转出交易均发生在5月27日0时23分至24分之间，收款账户为“倪伟”。他本人表示并不认识此人。事后，反诈中心工作人员向其反馈，涉案收款账户存在涉诈风险，已被标记为疑似诈骗账户。

银行安全防控缺位？

《中华人民共和国商业银行法》明确规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。且指出，设立商业银行分支机构也必须满足具备安全防范措施和与业务有关的其他设施。

公开信息显示，在加强安全防控与风控方面，近年来，农业银行积极运用大数据风控系统，实现7×24小时交易监测。一旦发现异常转账行为，智能模型将立即启动预警或延迟交易，客服同步跟进核实，通过“技防+人防”双重保障，防范诈骗风险。

具体到姚先生的遭遇中，银行的风控却全程“失灵”了。

最令姚先生不解的是验证环节的缺失。“我日常使用农行网银转账，每次都需要输入短信验证码才能完成。但这次凌晨的大额转账，从头到尾没有任何验证码提示，也没有任何动态口令警示。”直到看到交易提醒短信，他才发现账户资金已被转走。

用户日常转账层层核验，凌晨盗刷却畅通无阻，姚先生想不通了：要么是农行风控存在技术漏洞，可被绕过校验；要么是夜间风控阈值过低，主动放行高危交易？

确定被盗刷后，姚先生立即冻结了银行卡、留存交易截图，当日向高新马营派出所报案，并收到了派出所出具的《接报回执》。

（图片为姚先生提供的接报回执）

姚先生告诉记者，事发后他多次拨打农业银行客服电话，两次前往发卡行农行石坝河支行，希望银行受理调查，并核定责任，但得到的回应始终是“要上一级部门查，他们查不到”。

“基层网点以权限不足为由，拒绝向我出示或告知该笔交易的终端及IP信息，且一个多月未给出上级调查结论，既无进度反馈，也解释不了为何绕过验证码。”姚先生无奈地表示。

“无声盗刷”不是孤例

姚先生的遭遇并非孤例。

记者发现，近来全国多地接连出现类似案例，不法分子利用NFC技术克隆、短信嗅探、屏幕共享等手段，实现“隔空盗刷”“无声盗刷”，而部分银行的安全防控缺位、赔付流程烦琐，让受害者维权举步维艰。

涉及农业银行内此类投诉并不少见。

在黑猫投诉等维权平台，大量用户反馈农行银行卡无提醒、无验证码被莫名盗刷；湖南常德武陵区市民也曾遭遇农行卡39800元被盗刷，当事人称被盗全程银行风控未预警拦截，相关诉求发布于红网百姓呼声平台。

随着类似案件频发，法律规定与实践中也已有相关探索。

按照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（下文简称《规定》），银行卡持卡人出现伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。在责任划分环节，如果发卡行认定发生盗刷的责任在持卡人，应当承担举证责任。

与此相对，如果盗刷责任在银行，《规定》也指出，持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持。

具体到姚先生的遭遇中，他认为，已经将相关资料及证据汇总，也向银行提出了索赔申请。如果银行对责任划分有异议，应拿出证据来，包括盗刷相关的后台信息，以确定责任划分。

姚先生向记者表示，他的想法很简单，一是想了解钱是怎么“无声”被转走的？二是想知道银行是否尽到了应尽的账户安全保护责任。三是想尽快追回钱，弥补损失。在他看来，无验证码、无宝令验证即完成转账，说明银行的安全管控存在疏漏，未能尽到风险防控义务，应当对此次资金被盗承担全部赔偿责任。

（图片为姚先生提供的异议及索赔申请）

姚先生表示，银行方面一个多月未能给出“终端”和“IP”信息，既暴露了调查能力的不足，也难免令人质疑：到底是查不到，还是不愿查？目前就这么拖着耗着，让他感觉很恼火。

（图片为姚先生提供向金监局的投诉信息）

为进一步了解，本报记者也来到涉事网点农行石坝河支行，就该事件向银行求证，并希望进一步了解银行掌握的相关信息与处理进展。该行相关负责人表示支行无对外接受媒体采访的权限，无法针对交易风控、资金赔付等问题作出答复；记者同步致电农业银行宝鸡分行相关对接渠道，始终未能获取官方正式回应。

截至发稿，记者再次致电支行，相关负责人表示，无对外接受媒体采访的权限，未对此事进一步表态。

关于此事的最新进展，记者将持续关注。